想要長期維持穩定的生活品質，平時就應做好資產配置，才能應對各項變化，不怕臨時需要動用資金或進行大筆投資時，打亂原先的人生規劃。本文將介紹擬定資產配置的方法，幫助您了解評估要訣、風險分散原則，並擬定符合自身需求的理財策略。
資產配置是什麼？妥善規劃財產分配比例的概念
資產配置簡單來說即是一種妥善規劃財產分配比例的作法，將自身擁有的財產、投資標的等具有經濟價值的資源，以儲蓄、投資、保險等方式，進行合理分配。許多人可能認為資產配置是已累積到一定財產的人才需要規劃的事情，但事實上，不論是剛出社會的新鮮人、收入穩定的中年族群，還是臨近退休的長者，都應該有資產配置的概念，並擬定相關理財規劃，以確保生活品質不受影響。
資產分配怎麼做？先掌握投資理財兩大觀念
著手規劃資產分配計畫前，建議先掌握投資理財的正確觀念，才能找到符合自身需求與財務狀況的理財方式。以下整理兩個規劃資產安排時須留意的概念，提供您參考：
評估自身風險承受能力
資產分配可以分為開源與節流兩大部分。在規劃開源計畫時，不少理財者會跟隨市場中的熱門金融商品或標的進行投資，如股票、高收益債券等。然而，這些產品的漲幅較大，若是投資心態較保守，不希望經常受到標的起伏影響心情的理財者，可以斟酌選擇投資標的，評估自身對風險的承受能力，再選擇合適的理財管道。
將未來規劃納入考量
擬定資產配置計畫時，除了考慮當下的財務狀況，也應設想未來的人生規劃，列出相關開銷。一般來說，可以整理出人生中的短、中、長期目標，如出國計畫、結婚基金、購屋頭期款、買車、育兒基金、退休金等項目，並分成一次性和定期性的支出，更能精準規劃出符合未來需求的資產配置。
依照各年齡階段，妥善規劃資產配置比例
以下將介紹不同年齡階段適合的資產配置比例，供大家參考：
青年（20～35歲）
此階段的投資者通常風險承受度較高，因此不少人在經濟狀況許可的條件下，將資金投資在報酬較高的標的上，趁年輕時加快累積財富的速度。
青年時的資產配置比例建議：
- 「保守型標的」與「獲利型標的」約為2：8
中壯年（36～45歲）
此階段的投資者多半已經累積穩定的資產，並可能多數都已結婚生子，或有購屋、汽車貸款壓力，因此風險承受度相較年輕時更低。此時可以考量自身財產與個人可承擔風險的程度，將資金適當分配在保守型標的與獲利型標的。
中壯年時的資產配置比例建議：
- 「保守型標的」與「獲利型標的」約為4：6或5：5
高年（46歲以上）
此階段的投資者通常已開始著手退休規劃（或已經退休），因此多半會少了一筆薪資收入，使得風險承受度較低，主要投資目的是追求穩定少量的利息，避免資金用罄影響未來生活。
高年時的資產配置比例建議：
- 「保守型標的」與「獲利型標的」約為8：2
認識四大理財管道，了解資產配置方式與投資風險
瞭解不同年齡適合的資產配置觀念後，接著進一步認識四大理財管道，掌握各項投資工具的產品特色與風險程度：
| 金融產品 | 特色 | 風險程度 |
|---|---|---|
| 基金 | 多樣化的投資方式，產品豐富度高，專業研究團隊管理操作 | 低~中 |
| ETF | 投資報酬一般接近市場報酬，管理費相對低廉，投資組合內容透明度高 | 低~中 |
| 債券 | 配息多元，到期返還100%債券面額 | 低 |
| 股票 | 風險較高，波動度大，具有較高的潛在報酬 | 高 |
| 加密貨幣 | 高波動性，高回報潛力，但需謹慎選擇，並持續關注市場動態 | 高 |
以上為常見的金融投資產品，投資人可依自身狀況與需求，選擇合適的標的投資，並搭配上述提及的規劃建議，做好風險分散。
結語
提早做好資產配置的規劃，方能在風險管控的同時，兼顧生活品質。在變化快速的社會中，跟上市場脈動，與時俱進地擬定符合需求的理財目標，才能實現財務穩定與增值。掌握正確的資產配置方法，擬定合適的理財策略，讓自己在財務管理的道路上更加順利。
