在開始談『理財規劃』之前，我們應該先理解什麼是『理財』。理財，簡單來說，就是『理』好你的『財』。把錢管理好，知道收入及支出的流向，做好財務分配，這就是理財！
你可能已經知道理財很重要，甚至知道需要做好投資才能變有錢，但如果你一直在學習投資知識，卻忽略了基本的理財規劃，這就會成為你無法變成有錢人的一道難關！這篇文章將告訴你如何從基本的理財做起，讓自己成為財富的守門員。
理財規劃步驟1：釐清消費觀念
要變成有錢人的第一步絕對不是「趕快投資」，而是「理財規劃」。假如一個人非常會投資，一年可以賺超過100萬台幣，但如果他不會理財，只會亂花錢，那麼他能成為有錢人嗎？答案顯然是否定的。
理財規劃包含範圍非常廣泛，從最基本的『消費』到『貸款、儲蓄、保險』等都是理財規劃的一部分。在這些行為中，『消費』是最重要也是最容易被忽略的一環，尤其是『消費的觀念』。
重點1：是「想要」還是「需要」？
當你在購物時，試著問問自己，這是「想要」的消費還是「需要」的消費？例如，你手上拿的衣服可能在家裡已經有相似風格的，但你還是買了，這真的是必要的消費嗎？還是只是一時的衝動？
解法：
購物時，先問自己這個物品是想要的還是需要的？是否已經擁有類似的東西？如果是需要的商品，那就付錢。如果不確定，可以先將商品加入購物車，過幾天再來看看是否真的需要，這樣可以減少衝動性消費。
重點2：湊免運、湊半價，真的省錢嗎？
商家常用『買越多、省越多』、『滿$999免運』等誘人的標題吸引消費。假如你今天只需要買699元的商品，但為了湊到999元免運，你多買了300元的東西，這樣其實並不省錢。
解法：
不要為了湊免運而買不需要的商品，可以記錄下需要的東西，等到累積多一點再一起購買。或者買一些未來一定會用到的日用品，這樣就不會因為湊免運而多花錢。
重點3：避免「拿鐵因子」
每天喝一杯60~80元的拿鐵咖啡，一年下來花費將近2.3萬元。這些看似小錢的花費累積起來其實不少，這就是所謂的「拿鐵因子」。
補充：
如果咖啡對你的工作有很大幫助，可以提升業績或工作效率，那麼這筆錢是值得花的。但前提是這筆小錢能夠大大幫助你獲得更多收益。
重點4：避免超出能力的花費
不要因為追求名牌包包等奢侈品而超出自己的經濟能力。如果你的收入不足以支撐這樣的消費，建議先延遲享樂，把錢用在更有助於財務增長的地方，例如投資股票或ETF。
理財規劃步驟2：先儲蓄再消費
大部分沒有做好理財規劃的人，每個月的薪水是先花費再儲蓄。真正有理財規劃的人會在薪水入帳後先儲蓄，然後再進行消費。這樣才能確保每個月都有儲蓄，逐步達成財務目標。
理財規劃步驟3：處理掉『壞的』債務
債務不一定都是壞的。壞債如信用卡債、高利貸等會讓你的資產減少，應盡快還清。相反的，好債如助學貸款、房貸等，可以幫助你增加資產，不需要急著還清。
例子：
- A先生：每月薪水24K，但時常刷信用卡購買高價電子產品。這是壞債，應該優先處理。
- B小姐：剛畢業，背著40萬學貸。因為學貸利率低，可以慢慢還，不必急著還清。
- C先生：買了一間200萬元的套房用來出租，貸款150萬，利率2%，一年可收租金12萬元。這是好債，可以保留。
理財規劃步驟4：學會記帳、了解現金流
記帳可以幫助你了解每月的收入和支出，確保現金流為正，避免過度開支。記帳方式有很多種，重要的是要理解每月的現金流是否正向，並且有一定的儲蓄。
不好的理財規劃：
如果你沒有記帳，每個月就是「有多少錢花多少錢」，長期下來，你會發現自己沒有累積到太多資產。
好的理財規劃：
如果你有做好記帳和理財規劃，每個月都會有一定的儲蓄，並將這些錢進行投資，長期下來，你的財務狀況會比沒有做好理財規劃的人好很多。
結語
理財規劃是財富管理的重要步驟，光省錢是無法做好理財的。我們需要從釐清消費觀念開始，逐步學會儲蓄、處理債務和記帳，才能真正做到財務自由。希望這些步驟能幫助你更好地管理財務，實現財務目標。
